Belgilangan nafaqa va belgilangan badal bo'yicha pensiya rejasi o'rtasidagi farq nima?

NeONBRAND surati Unsplash-da

Ish beruvchingiz orqali pensiya rejasiga kirish - bu sizning pensiya rejangizni qurish uchun ajoyib asosdir.

Pensiya rejalarining ikkita o'zgarishi mavjud.

1. Belgilangan foyda rejalari

2. Belgilangan hissa rejalari

Belgilangan nafaqa pensiya rejalari

Belgilangan nafaqa (DB) pensiya rejasi ishchilarga pensiya vaqtida kafolatlangan daromadni beradi. Odatda, MB ning nafaqasi xodim va ish beruvchining badallari o'rtasida teng ravishda moliyalashtiriladi. Nafaqaga chiqqan xodimning har oy uchun qancha olishi bir necha omillarga bog'liq;

  • Xodimning kompaniyada ishlagan yillar soni
  • Xodimning martaba daromadlari
  • JB rejasi daromad foizini almashtirishni maqsad qiladi

MB namunasi qanday ishlashini namoyish qilish oson bo'lishi mumkin.

Aytaylik, siz kompaniyada ishlagan har bir yil uchun o'rtacha ish haqingizning 2 foizini almashtirishni ko'zda tutgan reja tuzgan kompaniyada ishladingiz.

Siz ham ushbu kompaniyada 30 yil ishladingiz va shu vaqt ichida o'rtacha yillik daromadingiz 50 000 dollarni tashkil qildi deylik.

Har yili nafaqada qancha nafaqa to'lashini kutgan edingiz?

$ 50,000 X (2% X 30) = $ 50,000 X 60% = $ 30,000

Ushbu JB rejasi haqida biz bilgan narsaga asoslanib, siz $ 30,000 nafaqa oladigan daromad keltirishni kutishingiz mumkin.

MB rejalari sizning kompaniyangizda qancha ko'p ishlasangiz, shunchalik saxiy bo'lishga mo'ljallangan. Yuqoridagi misolda, agar siz 30 yil emas, balki 40 yil kompaniyada ishlagan bo'lsangiz, yillik pensiya daromadingiz $ 30,000 dan $ 40,000 gacha oshadi.

Shu tariqa, MB rejalari ko'pincha xodimlarni ushlab qolish vositasi sifatida ishlatiladi, chunki pensiya rejasini erta tark etish uchun katta imkoniyat mavjud.

Belgilangan hissa pensiya rejalari

Belgilangan badal (DC) pensiya rejasi xodimlarga pensiya vaqtida kafolatlangan daromadni bermaydi. Buning o'rniga, bu ish beruvchining xodim tomonidan kiritiladigan badallarga mos kelishini kafolatlaydi (ostonagacha).

Xodim va ish beruvchining badallari kiritilgandan so'ng, xodim ushbu mablag'ni investitsiya qilishi kerak. A 401 (k) bugungi kunda DC pensiya rejalarining eng keng tarqalgan shakli.

Aytaylik, siz DC rejasini taklif qiladigan kompaniyada ishlaysiz, bu sizga ish beruvchiga mos keladigan ish haqining 5% miqdorida mablag'ni qo'shishni talab qiladi. Agar sizning martaba bo'yicha o'rtacha daromadingiz yana bir bor sizning badallaringiz va ish beruvchingizning badallari o'rtasida o'rtacha $ 5,000 nafaqangizga qo'shiladi deb taxmin qilsak.

Agar 30 yil davomida har yili 5 ming dollar sizning pensiyangizga qo'shilgan bo'lsa, nafaqaga chiqqaningizda qancha pulingiz bor? Javob ko'p jihatdan shu vaqt ichida investitsiyalaringiz qanday bajarilishiga bog'liq.

Agar sizning o'rtacha yillik investitsiyaviy daromadingiz 3% bo'lsa, nafaqaga chiqqandan keyin $ 245,000 olasiz

Agar sizning o'rtacha yillik investitsiyaviy daromadingiz 6% bo'lsa, nafaqaga chiqqaningizdan keyin $ 419,000 olasiz.

Qaysi biri yaxshiroq?

DC pensiyalari va 401 (k) - bu uzoq muddatda boylik orttirish uchun ajoyib vositalar. Ular DB pensiyalariga qaraganda ancha moslashuvchan va ko'chma.

Biroq, ko'pchilik MB ning pensiya rejasiga ko'ra yaxshiroq yashaydilar. Sababi shundaki, MBning pensiya rejasi faqat xodimdan nafaqaga chiqishni istagan kun, bitta qaror qabul qilishni talab qiladi.

Boshqa tomondan, DC rejalari va 401 (k) ning rejasi, xodimlardan nafaqaga jiddiy ta'sir ko'rsatadigan doimiy qarorlarni qabul qilishni talab qiladi.

  • Birinchidan, ko'plab shahar rejalari va 401 (k) xodimdan rejaga kirishni tanlashni talab qiladi. Ko'pgina xodimlar imkon qadar tezroq bu ishni bajarmaydilar, bu pensiya vaqtida daromadlarini kamaytiradi. Ko'pgina MB rejalarida majburiy ro'yxatga olish mavjud.
  • Ikkinchidan, DC rejasiga binoan, xodim investitsiya bo'yicha barcha qarorlarni qabul qilishi kerak. Bizning insoniy miyalarimiz yomon sarmoyaviy qarorlar qabul qilishga moyil bo'lganligi sababli, aksariyat odamlar tajovuzkor bo'lganda ehtiyotkor va ehtiyotkor bo'lishlari kerak bo'lsa, tajovuzkor ravishda sarmoya kiritishga moyildirlar. JB rejasiga binoan, xodim pulni qanday investitsiya qilishini nazorat qila olmaydi.
  • Uchinchidan, DC rejasiga binoan ishchilarni nafaqaga chiqarish vaqti kelganda, ularning pensiya uyasi tuxumidan qanday yashashni hal qilish kerak. Hozirda nafaqaga chiqqan xodim o'z uy yumurtalari nafaqalarini qanday moliyalashtirishi mumkinligini va shu bilan birga pullarini ko'paytirmasliklarini ta'minlashi kerak. DB rejasi bo'yicha nafaqaga chiqqan xodim bunday narsalar haqida tashvishlanishga hojat yo'q, ular nafaqa paytida qancha daromad olishlarini aniq bilishadi.

Ko'pgina hollarda, MBning rejasi DC rejasidan ustundir, chunki u xodimga ushbu juda murakkab va muhim qarorlarni bekor qilish yoki o'chirish uchun kamroq imkoniyat beradi.

Aytilayotgan narsa ...

DC rejasiga binoan yaxshiroq yashashlari mumkin bo'lgan ba'zi odamlar bor. Bu DC pensiyasi bo'yicha zarur bo'lgan qarorlarni qabul qilish uchun etarlicha ma'lumotli va intizomli odamlar bo'lar edi. Agar kimdir o'z mablag'larini yaxshi sarf qilsa va o'z uyida tuxumdan chiqib ketmasdan qanday yashashni bilsa, ular DC rejasida taqdim etilayotgan moslashuvchanlik va erkinliklarni afzal ko'rishlari mumkin.

Shaxsan men ishimda aniqlangan nafaqa pensiyasiga egaman. Men buning uchun juda minnatdorman, chunki men nafaqa tayinlangan pensiya bilan ta'minlangan xususiy sektor ishchilarining biriman. Ammo, past foizli muhitni hisobga olsak, mening nafaqam ancha qimmatlashdi, chunki yillar davomida rejani moliyalashtirish uchun zarur bo'lgan badallar sezilarli darajada oshdi.

O'z pulimni investitsiya qilishda qulay bo'lgan kishi kunlar bor, men MBning pensiya rejasiga emas, balki shaharga aylanishimni istayman. "Muammolaringiz yaxshi" deb yozing.

Ushbu maqola faqat ma'lumot maqsadida, moliyaviy yoki yuridik maslahat sifatida ko'rib chiqilmasligi kerak. Hamma ma'lumotlar aniq bo'lmaydi. Har qanday yirik moliyaviy qaror qabul qilishdan oldin moliyaviy mutaxassis bilan maslahatlashing