Kichik kreditlar - Detroyt va dunyoning eng qashshoq o'rtasidagi farq

Pul uning ustida ishlaydi. Do'stlik rishtalar tufayli yo'qolib ketgan. Siz uni ko'ra olmaysiz yoki unga tegmaysiz. Nima u?
Javob: ishonch

So'nggi ikki yil davomida men ishonchning xususiyatlarini o'rganmoqdaman. Undan 10 yil oldin men AQShni va butun dunyodagi eng yaxshi mikromoliya tashkilotlarini topib, moliyalashtirdim, dunyoning eng qashshoq tadbirkorlariga kichik kreditlarga alohida e'tibor qaratdim. Vaqt o'tishi bilan men o'zimdan odamlarga boy hayot kechirishga yordam beradigan yangi, ko'proq va yaxshi usullar mavjudmi, deb so'radim. Ko'proq kreditlar kambag'allar uchun yaxshiroq hayotni anglatadimi?

Gvatemala 2006 yil, Boshlanishi

Men butun oziq-ovqat bozori - "Whole Planet" dan boshladim va Gvatemala va Kosta-Rikadagi yangi loyihalarni qo'llab-quvvatlash uchun javobgar edim. Klassik tadbirkorlik uslubida Jon Makki ("Butun oziq-ovqat bozori" hammuassisi) va professor Yunus (Nobel tinchlik mukofoti sovrindori Bangladeshda tashkil etilgan Grameen Bank) bilan uchrashib, birgalikda global qashshoqlik to'g'risida biror narsa qilishga qaror qilishdi. Yunonistonda dunyoning istalgan nuqtasida Grameen mikrokredit berish qoidalarini targ'ib qilishga tayyor Grameen Bank xodimlari armiyasi bo'lgan insoniy kapital mavjud edi. Makki dunyodagi eng qashshoq tadbirkorlarga sarmoya kiritish uchun xayriya kapitalini taqdim qilishi mumkin. Bu xalqaro rivojlanish jannatidagi o'yin edi.

"Har bir insonning yuziga urishguncha rejasi bor". Mayk Tayson

Butun sayyora uchun Grameen Bankdan Markaziy Amerikaga ispan tilini bilmaydigan 10 ta Bangladeshlikni olib ketish haqiqati juda qiziq edi. Men o'z vaqtida kerakli joyda bo'lish baxtiga muyassar bo'ldim va Gvatemala va Kosta-Rikadagi bizning birinchi mikromoliyalashtirish loyihalarimiz uchun "tuzatuvchi" sifatida yollandim.

Bu juda ajoyib edi. Taxminan uch yil davomida men Grameen mutaxassislari bilan birgalikda dunyoning eng qashshoq jamoalarida kichik kreditlar berish uchun ishladim. Tilni bilmasligim va madaniy farqlarim bilan bir qatorda, mening Bangladeshlik do'stlarim kredit ustalari edi. Bir paytlar Gvatemaladagi bir bankir shunday dedi: “Grameen sehrining o'ziga xos turi bor. Men unga barmog'imni qo'ya olmayman. ”

Men shuni angladimki, ishonchli kredit berish - bu murakkablashtiradigan va yangi narsalarni yaratadigan kichik bir qator narsalar. Ba'zi qismlar olib tashlanishi mumkin, ammo almashtirib bo'lmaydigan bir necha muhim xususiyatlar mavjud. Agar ular olib tashlansa, kartalar uyi qulab tushadi.

Ushbu falsafa Gvatemaladagi qishloqlarga bir marta tashrif buyurib, butun Grameen guruhining tan olinishiga tashrif buyurdi. Bu gvatemalalik kambag'al qishloq ayollarining Grameenga a'zo bo'lishlari mumkinligini sinash edi.

Uchrashuv boshlanishi kerak bo'lganidan bir daqiqa o'tgach, ikkita ayol hali kelishmagan edi. Bangladeshlik menejer: "Stiv, qo'yib yuboring", dedi.

Uchrashuv yakunlandi. Guruh tan olinmaydi. U erda bo'lgan ayollar yig'lay boshlashdi. Bu Grameen xodimlariga ahamiyat bermadi. Yillar yomonlashgandan beri u qotib qoldi. Biz tezda mashinamizga baqirib yubordik. Biz ketayotganimizda, taksiga oxirgi ikki dardli ayol keldi.

Ofisga qaytib borganimizda, Grameen mutaxassisi menga kalit bu tartib-intizom ekanligini aytdi. Ayollar qoidalar borligini bilishlari kerak va ularni buzmaslik kerak. Bu juda og'ir bo'lib tuyuldi, ammo keyin yana qanday qilib ularning izlari, Tinchlik uchun Nobel mukofoti va millionlab odamlar xizmat qilgani bilan bahslasha olasiz.

Keyingi o'n yil davomida men o'zimdan: "Bu to'g'ri qoidalarmi?"

Yaratish orqali tanqid qilish uchun sayohat

Vaqt o'tishi bilan, ko'p odamlar mikromoliyalashtirishning qashshoqlikni uzoq muddatli echimini yaratish qobiliyatiga shubha qilishdi. Tadqiqotchilar mikrokreditning kumush o'q emasligini isbotlash uchun harakat qilishdi, ammo amaliyotchilar buni hech qachon rejalashtirilmagan deb ta'kidlashdi. Agar siz Bangladeshga tashrif buyursangiz, faqat kichik qarzlar farovonlik uchun iqtisodiy mexanizm yaratmasligini ko'rishingiz mumkin. Mikromoliyalash kreditning rolini murakkab jumboqning bir bo'lagi sifatida ko'rishi kerak.

Kevin Starr va Mulago jamg'armasi ijtimoiy korxonalarga qashshoqlikka kompleksli yondoshishdan kelib chiqqan holda murojaat qilishgan. Bitta Acre Fund va Babban Gona kabi tashkilotlar fermerlarga ko'proq ekinlarni etishtirish va sotishda yordam berish uchun kreditlardan qishloq xo'jaligiga kirib borishda muhim vosita sifatida foydalanadilar. Kreditdan tashqari, logistika va o'qitish Afrika qishloqlarida xizmat qilish uchun juda muhimdir.

Grameenga o'xshab, ikkala tashkilot ham qashshoqlikning tizimli muammolarini hal qilishda kredit muhim rol o'ynashini ko'rishadi. Ushbu dasturlar juda oddiy va aniq qoidalarni qo'llaydilar, ularning dasturlarining umumiyligini ochadilar. Kredit ballari yo'qligi sababli, ijtimoiy kapital odamlarning kreditga layoqatini o'lchaydigan asosiy vositaga aylanadi.

Boshqacha aytganda, ular ishonchga qarz berishadi.

Nega Detroyt emas?

2015 yil oktyabr oyida men Detroytga ketayotgan edim, u tadbirkorlarga mikrokreditlar bera oladigan tashkilotga 1 million dollar berish edi. Rivojlanayotgan mamlakatlarda odatiy hol bo'lsa-da, AQShda garovsiz va kredit tekshiruvisiz ishonch asosida qarz beradigan tashkilotlarni topish qiyin. Detroytdan farqi yo'q edi.

Shunday qilib, men shahar bo'ylab tashkilotlar va tadbirkorlar bilan uchrashganimda, so'nggi o'n yil davomida duch kelgan savolim: "Bu to'g'ri qoidalarmi?" Amerika Qo'shma Shtatlarida global mikromoliyalashtirishning o'nlab yillik tajribasidan foydalangan holda, 5000 AQSh dollaridan kichik biznes kreditlariga bo'lgan ehtiyojni qondiradigan tashkilotlar bo'lmagan. Nima uchun?

Biz to'g'ri qoidalar bilan AQSh uchun noyob tarzda ishlab chiqilgan ishonchli kreditlash yondashuvini qura olamizmi?

Mikromoliyalashtirishning birinchi vazifasi kambag'allarning azoblarini engillashtirish edi. Vaqt o'tishi bilan tarmoq kengayib boradigan vosita sifatida kredit bitimlariga tobora ko'proq e'tibor qaratmoqda. Ko'pincha, qiyin paytlarda jamoani ijtimoiy xavfsizlik tarmog'i sifatida ishlatishdan ko'ra, to'lovlarni sug'urtalash uchun tengdoshlarning bosimi qo'llaniladi. To'lov stavkalarini yuqori darajada ushlab turish va millionlab kishilarga xizmat qilish uchun, kredit intizomi muvaffaqiyatga erishish uchun muhimdir degan umumiy fikr mavjud. Muvaffaqiyat nima o'zi? Kredit etarli darajada to'langanmi?

Qanday qilib mikromoliyalashtirishni yuqori to'lovlarga erishish, millionlab odamlarga xizmat ko'rsatish va Qo'shma Shtatlar uchun birinchi darajali tashkilot yaratish uchun qayta tasavvur qilishimiz mumkin?

Noma'lum tomonga sakrash

2016 yil yanvar oyida men Amerika Qo'shma Shtatlaridagi tadbirkorlar uchun ushbu savollarga javob berish uchun Butun sayyora jamg'armasini tark etdim. Men JUSTni odamlarga kamroq stress va ko'proq xursandchilikda yashashga yordam berish maqsadiga asoslangan holda yaratdim. Biz kreditdan yaxlit tizimning bir qismi sifatida foydalanmoqdamiz. Kredit aniq qoidalar to'plamiga ega bo'lgan ishonch vositasi bo'lib xizmat qiladi, biz o'zimizdan: "Bu to'g'ri qoidalarmi?"

Bugungi kunga kelib, biz an'anaviy mikromoliyalashtirish singari yuqori darajadagi to'lov stavkalarini (99,3%) saqlab qoldik, bu dastur individual darajadagi o'zgarishlarni ko'rsatmoqda. Bizning dasturimiz mijozlarga yangi aqliy modellarni yaratishda yordam berishga qaratilgan va biz yanada barqaror tadbirkorlarni yaratishda tengdoshlarning yordamidan foydalanamiz. Odamlar, shu jumladan mening sobiq ish beruvchim, biz kredit bitimiga jiddiy e'tibor qaratmaydigan dasturni ko'lamini kengaytira olishimizdan shubha qilishadi.

Ajablanarlisi shundaki, kredit bitimiga kamroq e'tibor qaratish va umumiy maqsadimizni - kamroq stress va ko'proq quvonchni kuchaytirish orqali biz yanada samaraliroq qarz beruvchiga aylandik. Aslida, biz dunyodagi eng samarali mikromoliya instituti bo'lishimiz mumkinligiga ishonamiz. Qo'shma Shtatlardagi millionlab munosib ishbilarmonlar bilan uchrashishimiz mumkinligini faqat vaqt aniqlaydi.

Xo'sh, agar pul pul bo'lsa nima bo'ladi? Agar u do'stligimizni mustahkamlasa va yo'qolishdan himoya qilsa nima bo'ladi? Ehtimol, biz ko'rishimiz va unga tegishi mumkin edi.