Ijaraga olish va egalik qilish: Qaysi biri yaxshiroq?

Yaqinda xotinim bilan men uy egasi bo'ldik va SOni tuzatmoqchi yoki o'zgartirmoqchi bo'lgan ko'p narsalarni ko'rdik. Biz pardalar, maysazor, bo'yoq, lampalar sotib olishimiz kerak ... ro'yxat davom etmoqda. Va bu juda katta mablag 'talab qiladi.

Ammo, shunga qaramay, biz ijaraga solishtirganda uzoq vaqt davomida o'z uyimizga egalik qilishimiz arzonroq bo'lishini tushunamiz. Bu juda mantiqiy ma'noga ega, chunki agar siz ijaraga olgan bo'lsangiz, turar joyingiz xarajatlarini qoplash uchun boshqa birovga haq to'laysiz va buning uchun mukofot to'laysiz. Bu shunchalik aniq kesilgani yo'q.

Uy qadriyatlari

Sizning uyingiz sarmoyadir, deb tez-tez eshitasiz. Ko'p odamlar uylarning narxi so'nggi bir necha o'n yilliklar davomida ko'tarilganiga ishora qiladilar. Agar AQSh aholini ro'yxatga olish byurosidan yangi uylarning o'rtacha narxiga nazar tashlasak, 1973 yilda bitta uyning narxi 32,500 dollarni, 2010 yilda esa 221,800 dollarni tashkil etgan. Bu o'sish 580% dan oshdi! Yillik hisobda esa bu atigi 5.3% dan ko'proqni tashkil qiladi.

Ammo bu raqamlar butun voqeani aytib bermaydi. Birinchisi uchun raqamlar inflyatsiyani to'g'irlashni o'z ichiga olmaydi. Aynan shu davrda AQSh favqulodda yuqori inflyatsiyani boshdan kechirdi. O'tgan asrda inflyatsiya darajasi 3 foizni tashkil etgan bo'lsa-da, 1973 yildan 2010 yilgacha o'rtacha yillik inflyatsiya darajasi 4,4 foizni tashkil etdi. To'satdan, uy narxining yillik 5.3% o'sishi atigi 0.9% ga kamayadi.

Ikkinchidan, yuqoridagi raqamlar faqat yangi uylar uchun. Va yillar davomida yangi uylarning soni barqaror ravishda oshib bordi. 1973 yilda yangi uyning o'rtacha kattaligi atigi 1500 kvadrat futdan yuqori edi. 2010 yilda yangi uylar 2200 kvadrat futni bosib o'tdi. Katta uylar tabiiyki qimmatga tushadi. Uylarning kattaroq hajmini va inflyatsiyani hisobga olgandan so'ng, uylar hech qanday qiymatga ega bo'lmadi.

Ro'yxatga olish byurosi mavjud uylar to'g'risida ko'p ma'lumot bermaydi, ammo ular 1992 yildan boshlab yangi uylarning har kvadrat metriga narxlar to'g'risida ma'lumot berishadi. Ushbu ma'lumotlardan foydalanib, 1992 yildan 2010 yilgacha uy-joy qiymatlari har yili atigi 2,2 foizga o'sganligini aniqladik. inflyatsiyada uy qiymatlari 0,7% yo'qotdi! Shunday qilib, uylar, albatta, yaxshi investitsiya vositasi emas.

Xarajatlarni taqqoslash

Shunday qilib, agar sizning uyingizning qiymatida pul ishlamasangiz, qanday qilib uyni ijaraga olish yaxshiroq? Sizning aniq xarajatlaringiz siz yashayotgan ko'chmas mulk bozoriga bog'liq bo'ladi, ammo men o'zimnikiga nisbatan qancha ijara haqi borligini bilish uchun atrofimdagi uy va ijara narxlaridan foydalanaman.

Keling, do'stimiz Tommining misolini ko'rib chiqaylik. U 4 xonali bitta oilaviy uyni ijaraga olish yoki egalik qilish yaxshimi yoki yo'qligini bilmoqchi. U uyda abadiy yashamasligini biladi. Hech bo'lmaganda, u nafaqaga chiqqanida biroz ko'chib ketadi. Tommining ijarasi yoki mulki bo'lishidan qat'i nazar, kommunal xizmatlar uchun to'lash kerak bo'ladi, shuning uchun biz ushbu xarajatlarga qaramasligimiz kerak.

Agar u ijaraga olgan bo'lsa, Tommiga yagona xarajat uning oylik ijara to'lovi bo'ladi. Mening mintaqamda odatdagi 4 xonali uyni oyiga 1700 dollarga ijaraga olishadi. Ushbu tanlov yordamida Tommy ijara haqini oxirgi to'lovni amalga oshirgandan keyin amalga oshirishi mumkin.

Tommining egalik qilish xarajatlarini ko'rib chiqsak, ishlar biroz murakkablashadi. Tommining ijaraga berishga qodir bo'lmagan xarajatlaridan biri, yakuniy xarajatlardir. Uy sotib olganda, u uyni sotib olish jarayoni bilan bog'liq bo'lgan turli xil xizmatlar uchun xarajatlarni qoplaydi. Odatda, sotish narxi 3% ga to'g'ri keladi. Tommy 4 xonali uyni taxminan 250 ming dollarga sotib olishi mumkin edi. Demak, u yopilish xarajatlari uchun 7500 dollarni to'laydi. Tommy oxir-oqibat uyni qachon sotishini ham rejalashtirishimiz kerak. Uning uyi ozgina qadriga etadi, shuning uchun u to'langanidan yuqori narxga sotishi mumkin, ammo bu yutuqlardan birini amalga oshirish uchun yana xarajatlarni qoplashi kerak. Sotishda u rieltor (3%) va xaridorning rieltori (3%) va tranzaktsiyalar / ishlov berish uchun to'lovlarni (3%) to'lashi kerak. Ushbu to'lovlarning barchasi Tommining hisobiga tushishi kerak bo'lgan o'n minglab dollarga tushadi.

Yakuniy xarajatlardan keyin uning oylik xarajatlari nimaga olib borishini ko'rib chiqaylik. Eng ravshan - bu uning ipotekasi. Uning ssudasi va oylik to'lovi uning dastlabki to'lov uchun qo'yadigan miqdoriga bog'liq bo'ladi. Aytaylik, u $ 10,000ni qo'yib, 30 yillik stavka stavkasini 4.25% bilan oladi. Bu unga oylik ipoteka to'lovlarini 1180,66 dollarga tushirishga imkon beradi. Tommy boshlang'ich badal uchun sotib olish narxining 20 foiziga ega bo'lmagani uchun, u har yili qo'shimcha miqdorda kredit miqdorining 1 foizini yoki oyiga 200 dollarni tashkil etadigan xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) sotib olishi kerak edi. U PMIni uyning dastlabki sotib olish narxining 20 foizini o'z mablag'iga sotib olguncha to'lashi kerak.

Garovga qo'yilganda, u uy egasi sifatida ijaraga berishda tashvishlanmasligi kerak bo'lgan bir nechta boshqa narsalarga ega bo'lishi kerak edi. Avval u har yili mulk solig'ini to'lashi kerak. U shuningdek, o'zining ta'mirlash va texnik xizmat ko'rsatishi haqida g'amxo'rlik qilishi kerak. Soliqlar va ta'mirlash / texnik xizmat ko'rsatish har yili uy qiymatining 1% tashkil qiladi. Va nihoyat, ipoteka krediti beruvchisi undan uy egasidan sotib olish narxining taxminan 0.35% sug'urtasini olishni talab qiladi.

Agar yuqorida aytilganlarning barchasini inobatga olsak, Tommining oylik xarajati oyiga 1870 dollarni tashkil qiladi.

Kutib turing, uni ijaraga olishdan arzonroq bo'lish kerak emasmi ?! Xuddi shu uyni ijaraga olish oyiga 1700 dollarni tashkil etadi. Nima uchun Tommini faqat ijaraga olmaslik kerak?

Bir qarashda, o'ziga emas, ijaraga bermoqchi bo'lganga o'xshaydi. Oxir oqibat, Tommi har qanday yakuniy xarajatlarni to'lamasligi kerak edi va oylik to'lovlari 170 dollarga kam edi.

Ammo egalik qilishning asosiy afzalliklaridan biri bu Tommining oylik ipoteka to'lovi o'zgarmasligidir. Uning sug'urta, soliq va ta'mirlash xarajatlari inflyatsiyani ushlab turadi, ammo uning bankka to'lashi doimiy bo'lib qoladi. Boshqa tomondan, agar Tommi ijaraga oladigan bo'lsa, uning oylik ijarasi har yili inflyatsiya bilan ko'payadi. 4 yildan keyin ikkala variant uchun ham oylik to'lov taxminan 1900 dollarni tashkil etadi. 30 yil ichida uning ijara haqi oyiga 4000 dollardan oshadi, ipoteka, texnik xizmat ko'rsatish va sug'urta esa 2400 dollarga tushadi.

Shuningdek, u minnatdor bo'lish paytida o'z uyiga mablag 'kiritmoqda. 30 yildan keyin uning 250 ming dollarlik uyi taxminan 480 ming dollarga tushadi. Uning yakuniy xarajatlarini hisobga olgach, u 240 ming dollar foyda ko'radi. U soliq, xizmat ko'rsatish, sug'urta va foizlar uchun uning yillar davomida to'lagan xarajatlarini to'liq qoplamaydi, ammo uzoq vaqt davomida ijaraga qaraganda egalik qilish ancha arzon. 30 yildan so'ng, Tommining umumiy mulki taxminan 293000 dollarni tashkil etadi, shu vaqt ichida uning ijara to'lovlari 970 000 dollarni tashkil qiladi.

Oddiy 4 xonali uy uchun 10 000 AQSh dollari miqdoridagi badal va 30 yillik stavka stavkasi bilan 4.25%.

Ko'rinib turibdiki, agar Tommi o'z uyida faqat 1 yil tursa, yakuniy xarajatlar va boshlang'ich to'lovlar oshib ketsa, ijaraga olish yaxshiroq bo'lardi. Ammo, agar Tommi 2,5 yil yoki undan ko'proq vaqt qolishni istasa, unga egalik qilish arzonga tushadi, chunki ipotekasi inflyatsiyaga qarshi himoyalangan va uning uyidagi kapital xarajatlarni qoplashga yordam beradi.

Imkoniyat xarajatlari va investitsiyalar

Biz hisobga olishimiz kerak bo'lgan oxirgi narsa bu egalik qilish yoki ijaraga olish bilan bog'liq xarajatlardir. Masalan, agar Tommi ijaraga olishga qaror qilsa, u boshlang'ich xarajatlarni qoplash va dastlabki to'lovlarga sarflagan dastlabki 17,500 dollarni investitsiyalashi mumkin. 30 yil ichida, agar u bozorning yillik o'rtacha 9 foiz daromadini oladigan bo'lsa, uning 17.500 dollari $ 230,000 dan oshadi! Buning ustiga, ijara to'lovlari uning xarajatlaridan kam bo'ladigan davrda, u ushbu farqni olib, uni ham investitsiya qilishi mumkin edi.

Ammo imkoniyat harajatlari ikki xil bo'ladi. Eslatib o'tamiz, Tommining boshlang'ich ijara haqi kamroq bo'lganida, 4 yildan keyin uning uy-joy harajatlari ancha past bo'ladi. O'sha paytda, agar Tommining qarzi bo'lsa, u ijara haqini to'lashi va ularga mablag 'kiritishi mumkin edi. Uy sotib olayotganda old tomonda imkoniyat xarajatlari mavjud. Ammo keyinchalik inflyatsiyani hisobga olgan holda sizning ijara to'lovingizni oshirish imkoniy xarajatlarni qoplaydi.

Quyidagi grafikda Tommyning har ikkala stsenariy bo'yicha ham sof sarmoyasi nima bo'lishini, investitsiyalarning daromadliligini hisobga olgan holda va biz ilgari ko'rib chiqqan jami xarajatlarni olib tashlagan holda ko'rsatilgan.

Oddiy 4 xonali uy uchun 10 000 AQSh dollari miqdoridagi badal va 30 yillik stavka stavkasi bilan 4.25%. Investitsiyalar yiliga 9% ga o'smoqda.

Agar imkoniyat imkoniyatlarini hisobga olsak, Tommy kamida 4 yil uyda qolishni rejalashtirmaguncha egalik qilish yaxshiroq emasligini aniqlaymiz. 5 yil o'tgach, eng kam oylik to'lovlar va uyning o'z mablag'lari unga investitsiya portfelini yaratishda yordam beradi.

Ijara yoki egalikmi?

Ko'rinib turibdiki, moliyaviy nuqtai nazardan, ijaraga berish yoki egalik qilish qarori avvalgiday oson emas. Umuman olganda, ijaraga berishdan ko'ra ko'proq vaqt davomida egalik qilish yaxshiroqdir. Agar siz 5 yil yoki undan ko'proq vaqt davomida bitta joyda bo'lishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, uyni moliyalashtirish yaxshiroqdir. Agar siz har ikki yilda bir marta yangi joylarda yashashni yoqtirsangiz, ijarani davom ettirish yaxshidir, chunki uy-joy mulkka ega bo'lishning moliyaviy imtiyozlaridan bahramand bo'lolmaysiz.