Markazlashtirilmagan P2P kreditlash: xizmatlar va tarmoqlar

Ammo biz qisqacha sharhdan boshlaymiz ...

"Tengdoshlararo kreditlash" (krupfunding) alternativ moliyaviy tizim bo'lib, uning mohiyati yakka tartibdagi kreditorlar va qarz oluvchilarga aloqador bo'lmagan shaxslarga yoki teng huquqli shaxslarga an'anaviy moliyaviy vositachini jalb qilmasdan qarz berish usulini taqdim etishdir.

Shaxsiy kredit berishning bu usuli uzoq tarixga ega va hatto dunyoning ayrim mintaqalarida madaniy jihatdan an'anaviy hisoblanadi. Ammo zamonaviy ko'rinishlarda, odatda qarz olishni istaganlar bilan qarz berishni istaganlarni birlashtiradigan ixtisoslashgan onlayn platformalar shaklida bo'ladi. Bunday veb-saytlar faqat onlayn rejimida ishlayotgani sababli, ularning narxi kamroq va past bo'ladi va shuning uchun o'z xizmatlarini an'anaviy moliya institutlariga qaraganda arzonroq qilishlari mumkin.

Natijada, qarz oluvchilar banklar tomonidan taklif etilayotgan omonatlar va boshqa investitsiya mahsulotlariga nisbatan foizlardan ko'proq daromad olishlari mumkin, qarz oluvchilar esa past foiz stavkalari bilan kredit olishlari mumkin. Bu hatto P2P kredit beruvchisining komissiyasini hisobga olgan holda, u o'z xizmatlari uchun qarz oluvchilarni kreditorlar bilan birlashtirish xizmati, shuningdek, qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish xizmati uchun haq to'laydi.

2050 yilga kelib, P2P global kreditlash sanoatining yillik aylanmasi 1 trln. AQSh dollariga etishi kutilmoqda.

Bu, shuningdek, markazlashtirilmagan P2P kreditlash platformalarini yaratish uchun juda yaxshi lahzadir, chunki bugungi kunda tobora ko'proq davlatlar P2P kreditlash sohalarini tartibga solishni boshlaydilar. AQSh, Kanada, Avstraliya va Germaniya kabi mamlakatlarda (sanoat allaqachon tartibga solingan), u allaqachon mashhur alternativ moliyalashtirish modeliga aylandi. Ushbu mamlakatlarda aholining qariyb 25 foizi mablag'larni jalb qilish uchun markazlashtirilmagan P2P kreditidan foydalanmoqda.

Xitoy (P2P asosan boshqarilmaydi) va Hindiston (P2P yaqinda o'zini o'zi tartibga solgan) shuningdek, P2P-ning ulkan bozoriga ega. Ko'proq mamlakatlar P2P-ni asosiy moliyalashtirish varianti sifatida tan olishar ekan, ushbu sohadagi startaplar yanada yaxshi ko'rinishga ega bo'ladi.

Markazlashtirilmagan kredit tizimi, ayniqsa yirik kredit tashkilotlariga bog'langan an'anaviy tizimlarga nisbatan juda jozibali g'oyadir. Ammo, shuningdek, o'zining tug'ma muammolari ham bor.

Xususan, P2P kreditlash uchun kreditorning investitsiyalari odatda hech qanday hukumat kafolati bilan himoyalanmaydi. Ba'zi bir xizmatlarda kreditorlar investitsiyalarni turli qarz oluvchilar o'rtasida diversifikatsiya qilish orqali umumiy xavfni kamaytirishga, shuningdek qarz beruvchilarni tanlash imkoniyatiga ega bo'lgan qarzdorlik xavfini kamaytirishga harakat qilishlari mumkin. Ammo keyin savol tug'iladi: qaysi ma'lumot bu tanlovni amalga oshirish uchun asos bo'lib xizmat qiladi? Ba'zi P2P kreditlash xizmatlari tashqi-taniqli mijozlar (KYC) echimlaridan hamda potentsial qarz oluvchilarning kredit reytingini aniqlash uchun echimlardan foydalanadi. Boshqacha qilib aytganda, ishonchli uchinchi tomon qarorlariga o'zboshimchalik bilan ishonish kerak.

Boshqa muammolar qatoriga mahalliy P2P kreditlash xizmatlarining xalqaro miqyosda cheklanganligi kiradi. Bu kreditlarni to'lash kafolatlarining yuqorida aytib o'tilgan muammolari bilan, shuningdek tartibga solish bilan bog'liq (qoidalar va qoidalar har bir mamlakatda turlicha). Shuningdek, kredit berish jarayonini tezlashtirish bo'yicha ham ishlar olib borilmoqda.

Shuningdek, P2P kredit platformalarini markazlashtirilmaganligiga qaramay, ular hali ham ma'lum darajada markazlashtirishni saqlab qolishmoqda. Xususan, barcha yozuvlar va identifikatsiya ma'lumotlari markaziy partiya tomonidan saqlanadi va saqlanadi, shu bilan inson xatosi yoki manipulyatsiyasi uchun joy qoldiradi. Ushbu nuqta platformaning o'sishi va qamroviga to'sqinlik qilishi mumkin, chunki markazlashtirish tizimni mintaqaviy darajadagi tartibga nisbatan zaifroq qiladi. Ushbu qoidalar har bir mamlakatdan keskin farq qilishi mumkin, bu esa ishni yanada qiyinlashtiradi.

Va bu an'anaviy P2P kreditlash xizmatlarida uchraydigan muammolarning kichik bir namunasi; qaysi yo'l bilan bo'lmasin, barcha an'anaviy moliyaviy institutlar uchun xos bo'lgan. Umuman olganda, ular nafaqat biznesni susaytiradi, balki miqyosi ehtimolini kamaytiradi.

Biroq, blockchain texnologiyasi ushbu muammolarning aksariyatini hal qilishiga umid bor.

Birinchidan, P2P sanoatiga xos bo'lgan markazsizlashtirish xususiyati uni blockchainning tabiiy foydalanish holatiga aylantiradi. Shuningdek, shaffoflik, foiz stavkalari tengligi va yaxshilangan tahlillar P2P kreditlash sanoatida blockchain texnologiyasidan foydalanishni ham qarz beruvchilar, ham qarz oluvchilar uchun mos qiladi.

Ajablanarlisi shundaki, biz birinchi P2P kreditlash xizmatlari blockchain-da paydo bo'la boshlaganining guvohi bo'ldik. Keling, ulardan ba'zilarini ko'rib chiqaylik. Biz ularni bir nechta guruhlarga ajratamiz va sof cryptocurrency P2P kreditlash echimlarini ko'rib chiqmasdan oldin, cryptocurrency-dan fiat P2P kreditlash echimlaridan boshlaymiz. Va nihoyat, ularning barchasi markazlashtirilmagan kredit tarmoqlaridan qanday farq qilishini bilib olamiz.

SALT (Xavfsiz avtomatlashtirilgan kreditlash texnologiyasi) - bu markazlashtirilgan cryptocurrency kredit platformasi. Hozirgi vaqtda SALT blockchainga asoslangan kreditlar sohasida etakchi hisoblanadi.

SALT cryptocurrency tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan institutsional naqd pul kreditlariga e'tibor qaratish orqali farqlanadi, shu bilan birga ushbu sohadagi boshqa ko'plab loyihalar "tengdoshdan-tengdoshga" sof yondashuvni qo'llaydilar. Biroq, ikkala variant ham bozorda o'z o'rniga ega bo'lishi kerak. Bundan tashqari, SALT kriptovalyutalar bilan ta'minlangan kreditlarni taqdim etadigan ko'proq an'anaviy platformalar bilan raqobatlashadi, ammo ma'lum bir tokendan foydalanmaydi.

Shunga asoslanib, SALT qarz oluvchilar uchun asosiy afzallik - bu oddiy cryptocurrency kreditlash echimlaridan ko'ra oddiy odamlarga kundalik ehtiyojlari nuqtai nazaridan amaliy ko'rinadigan kriptovalyutalar xavfsizligiga qarshi FIAT pul mablag'larini qarz olish imkoniyati. Ammo aynan shu narsa P2P kreditlashi uning foydalanuvchilariga yanada qattiqroq talablar qo'yishiga olib keladi.

Birinchidan, ushbu xizmat faqat AQSh, Buyuk Britaniya va Yangi Zelandiyaning 33 shtatidagi mijozlar uchun mavjud. Shunday qilib, sayyoramizning boshqa joylaridagi potentsial foydalanuvchilar umuman yuqorida aytib o'tganimizdek, miqyosni kengaytirishga, shuningdek, bir-biriga moslashishga hissa qo'shmaydigan boshqa (o'xshash) xizmatlarni izlashga majbur bo'lmoqdalar.

Ikkinchidan, siz faqat akkreditatsiyadan o'tgan investor bo'lsangiz, qarz beruvchi bo'lishingiz mumkin. AQShda buning uchun kamida 1 million dollarga teng mablag'ni namoyish eta olish talab etiladi. Va nihoyat, SALT mijozdan xizmatda shartnomalar tuzishdan oldin KYC / AML (Bilasizmi-Mijozingiz / Pullarni legallashtirishga qarshi) tekshiruvidan o'tishni talab qiladi.

SALT kreditlash jarayoni ETHLend protsedurasidan farq qiladi (quyida ko'rib chiqing), faqatgina cryptocurrency ETHLend-dagi sof cryptocurrency asosidagi operatsiyalardan farqli o'laroq, cryptocurrency SAT tizimidagi FIAT pul kreditlarini qo'llab-quvvatlaydi. Qarz shartlari kelishib va ​​tasdiqlangandan so'ng, qarz beruvchi qarz oluvchining bankdagi hisob raqamiga (masalan, AQSh dollarida) omonat qo'yadi, shu bilan birga aqlli shartnoma qarz oluvchining cryptocurrency-ni bloklaydi. Qarz oluvchi doimiy ravishda AQSh dollarida to'lovlarni amalga oshirishi shart; defolt bo'lsa, uning kripto aktivlari qarz beruvchiga beriladi. Bugungi kunda kreditlash garov sifatida faqat eter (ETH) va bitcoinlarni (BTC) qabul qiladi.

SALT tokenlari, shuningdek, a'zolik tokenlari deb nomlanuvchi, foydalanuvchi SALT kredit platformasining a'zosi bo'lish uchun sarflagan ERC-20 tokenlari. Bundan tashqari, ushbu tokenlardan kreditlar bo'yicha foizlarni to'lash, foiz stavkalarini oshirish va SALT onlayn-do'konida tovarlar sotib olish uchun foydalanish mumkin.

Umuman olganda, Nexo loyihasi SALT bilan deyarli bir xil qadamlar qo'ydi va ularning saboqlaridan foydalandi. SALT-da bo'lgani kabi, Nexo tokenlaridan imtiyozli foiz stavkalari va qarzlarni to'lash uchun foydalanish mumkin; ularni garov sifatida ham ishlatish mumkin va Nexo veb-saytiga ko'ra, ular hatto egalariga o'z foydalarining bir qismini to'lashni rejalashtirishmoqda.

Kreditni tasdiqlash jarayoni to'liq avtomatlashtirilgan bo'lib, bu qarz oluvchilarga qarz mablag'larini darhol olishga imkon beradi. Nexo, shuningdek, butun dunyo bo'ylab, jumladan "kamida" AQShning 36 shtatlarida kredit berishni rejalashtirayotganini e'lon qildi. Rejalar, shuningdek, ERC-20 tokenlaridan garov sifatida foydalanish va kripto kredit kartasini chiqarish imkoniyatini kengaytiradi.

Hozirda, depozitlar BTC, ETH va NEXO, shu jumladan, bir qator cryptocurrency-da amalga oshirilishi mumkin. Kreditni to'lash AQSh dollarida yoki evroda, shuningdek, cryptocurrencies orqali amalga oshirilishi mumkin.

Nexo aktivning tarixiy o'zgaruvchanligi va bozor likvidliligi asosida qarzni qiymatga nisbati bo'yicha o'z xohishiga ko'ra o'zgartirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Hozirgi vaqtda kredit qiymati bo'yicha qiymat nisbati quyidagicha:

BTC: 50%

ETH: 50%

XRP: 40%

Nexo: 30%

Aslida, bu sizga 2 bitcoinni garov sifatida taqdim etsangiz, Nexo sizga 1 bitkoinga teng bo'lgan FIAT pulini (ya'ni siz ularga bergan narsaning 50 foizi) beradi.

Nexo kreditlari juda oddiy foiz stavkasiga ega: yiliga 16% yoki 8%. Foiz stavkalari kredit hajmi yoki muddatiga bog'liq emas va qarz oluvchining kredit reytingiga bog'liq emas. Yillik 16% kredit - bu hamma to'laydigan standart stavka. Biroq, ikkita sababdan biri uchun uni 8% gacha kamaytirish mumkin: birinchidan, agar qarz oluvchi Nexo tokenini kredit uchun garov sifatida ishlatsa; ikkinchidan, agar u Nexo tokenlaridan foydalangan holda qarzni to'lasa. Nexo bo'yicha foizlar hisoblanmaydi va har kuni qarz oluvchining hisobvarag'iga o'tkaziladi. Qarz muddati davomida foizlar bo'yicha to'lovlar amalga oshirilmaydi, shuning uchun qarz oluvchi qarzni to'lash sharti bilan to'lashi shart emas.

Xizmatning afzalliklari: Nexo kreditlash modelida to'lov olinmaydi va belgilangan foiz stavkasi mavjud. Bu SALTga nisbatan raqobat ustunligini ta'minlaydi va bozor o'zgarishiga qarshi ba'zi barqarorlikni ta'minlaydi.

Kamchiliklari: Garchi kompaniya 8% da kreditlar berishni da'vo qilsa-da, aslida, bu shunchaki reklama. Aksariyat hollarda haqiqiy ko'rsatkich o'rtacha ikki baravar katta bo'ladi.

Argentinaning Ripio startapi Argentina, Braziliya va Meksikadagi 200 000 dan ortiq foydalanuvchilarga P2P mikrokreditlarini taqdim etishni osonlashtirdi. 2017 yilda ICO paytida 37 million dollar jalb qilganidan so'ng, Ripio shu noyob zotlardan biri bo'ldi: haqiqiy ishlaydigan moliyaviy mahsuloti bo'lgan kripto kompaniyasi. ICO tomonidan yig'ilgan mablag'lar aqlli shartnomalardan foydalangan holda butun dunyo bo'ylab individual qarz oluvchilar va kreditorlarni samarali bog'laydigan P2P kredit xizmatini yaratishda ishlatilgan.

Hozirgi rejalar Beta sinovidan o'tish uchun mikrokreditlar xizmatini to'liq joriy etishni rejalashtirmoqda, bunda Argentinada 800 dan ortiq mijozlar kredit oldi. Ripio hozirda bir necha ming kreditorlar o'z platformalari orqali mahalliy Fiat valyutalarida ssudalar berayotganliklarini ta'kidlamoqda, ularning qiymati 150 dan 750 dollargacha. Ular asosan Osiyo qit'asidan kelgan qarzdorlar bo'lib, ular Janubiy Amerika bo'ylab odamlarni moliyalashtirishga yordam berishadi.

Eng o'xshash kredit berish va almashish xizmatlaridan farqli o'laroq, cryptocurrency-ning bankka qo'yilmagan foydalanuvchilari yangi Ripio kreditlash xizmatlaridan foydalanishlari mumkin. Janubiy Amerika bozori moliya sanoati bilan har tomonlama va ko'pincha o'ta murakkab munosabatlar bilan tanilgan. Masalan, Jahon bankining so'nggi hisobotlari Kolumbiya kattalar aholisining 54 foizigacha, Braziliyada esa 30 foizgacha bank xizmatlaridan foydalanmaydi. Ripioning ichki so'rovi shuni ko'rsatdiki, foydalanuvchilarning 19 foizida kredit kartasi yo'q. Ular pulni saqlash va hamyonini to'ldirish uchun do'konlardan foydalanishgan. Biroq, Ripio kredit xizmati tufayli bunday odamlar endi qarzlarini to'lash bo'yicha doimiy hisobini yuritish imkoniyatiga ega, bu kelajakda ularga boshqa moliyaviy xizmatlarni olishga yordam beradi.

Ripio o'z xizmatlarini Urugvay, Chili va Kolumbiya bozorlariga kengaytirishni rejalashtirmoqda, garchi bu turli xil mahalliy cheklovlarni engib o'tishga bog'liq. Shu bilan birga, siyosiy va iqtisodiy beqarorlik, noaniq tartibga solish muhiti va xavfsizlik muammolari ushbu xizmatni Venesuela bozoriga kirishiga to'sqinlik qildi.

Qarz oluvchilar mikrokreditlarini FIAT valyutalarida olishlariga qaramay, Ripio xizmatini o'ziga xos toifasi - RCN qo'llab-quvvatlaydi. Qarz beruvchi qarzni RCN-dan foydalanib yuboradi. Ayni paytda, kreditni reyting agentlari, identifikatsiyani tekshirish xizmatlari, kosignerlar va boshqalarni qamrab oladigan Ripio uni fiatga aylantirishi va mablag'larni ma'lum bir qarz oluvchiga etkazib berishidan oldin, shu vaqtning o'zida barcha ishtirokchilarga beriladi.

Cosigners - bu qarz beruvchilarni yomon qarzlardan himoya qiladigan xavfsizlik xususiyati: qarz oluvchining kafolati. Bu shartnoma shartlarini yaxshilaydi va qarzdorning majburiyatlari bajarilmagan taqdirda ssudani ta'minlab, qarz oluvchining mahalliy huquqiy tizimiga kirish huquqini saqlab qoladi.

Umuman olganda, ushbu xizmat ma'lum bir mintaqaning o'ziga xos muammolarini juda aniqlik bilan hal qiladi va bu shubhasiz ortiqcha. Ushbu echim mintaqadan tashqarida qay darajada qo'llanilishi va uning global miqyosda kengayishi masalasi ochiq qolmoqda.

BlockFi, P2P kreditlash musobaqasining yana bir ishtirokchisi, yaqinda juda oz yuklangan abituriyent. Boshqa platformalardan farqli o'laroq, BlockFi ICO o'tkazmadi: barcha moliyalash institutsional investorlar tomonidan amalga oshirildi. "Ushbu auditoriyadan mablag 'yig'ish qat'iy talablar va bizning platformamizdagi tirishqoqlikni talab qiladi", dedi BlockFi vakili. "Bu bizdan kosmosdagi eng ishonchli va ishonchli qarz beruvchi bo'lishimizni talab qiladi."

Tangalarni taklif qilish bo'yicha boshlang'ich taklif mavjud bo'lmaganligi sababli, BlockFi token ham mavjud emas. BlockFi ta'kidlashicha, bu ularni boshqa kripto aktivi muammosidan xalos qiladi: “Kreditlash biznes modelida yordamchi vosita uchun hech qanday ehtiyoj yo'q. Biror narsaga ega bo'lish qiziqish va foydalanuvchi tajribasini chalkashtirib yuboradi. ”

Kompaniya faol ravishda yangi yurisdiktsiyalarga tarqalmoqda. Yaqinda Kaliforniya va Merilendga kirib, AQShning 45 shtatida o'z xizmatlarini taqdim etdi.

Afzalliklar shundaki, kompaniya bozorda eng past narxlarni taqdim etadi. Kreditlar tezkor bo'lib, yiliga taxminan 13% miqdorida hisoblanadi va 35% ga yaqin kreditni taqdim etadi.

Kamchiliklari: kompaniya uyatsiz ravishda markazlashtirilgan. SALTdan farqli o'laroq, ular qarz beruvchilar bilan qarz beruvchilarga mos kelmaydi; BlockFi - qarz beruvchi.

Umuman olganda, cryptocurrency-dan FIAT kreditlash echimlari deyarli deyarli barcha bog'liq muammolar va kamchiliklarga ega bo'lgan an'anaviy yarim markazlashtirilgan P2P kreditlash xizmatlariga o'xshaydi. Aslida, ular uchinchi tomon sifatida harakat qiladilar va o'z mijozlari o'rtasidagi kredit operatsiyalarida saqlanadilar. Oddiy P2P kreditlash xizmatlaridan yagona farq shundaki, ular foydalanuvchilarni fiat bilan ishlashni cheklamaydi, balki cryptocurrencies-dan foydalanishni osonlashtiradi, shuningdek, turli xil xizmatlar va mijozlar uchun qo'shimcha rag'batlantirish uchun o'z belgilaridan foydalanadi. Boshqa tomondan, cryptocurrency garovi uchun naqd pul olish imkoniyati juda jozibador variant bo'lib, hozirgi vaqtda haqiqiy cryptocurrency kreditlariga qaraganda ko'proq talab qilinadi.

ETHlend

ETHlend shuningdek, markazlashtirilmagan cryptocurrency kredit platformasi, ammo SALT va Nexio-dan farqli o'laroq, u faqat Ethereum aqlli shartnomalari orqali ishlaydi. Shunday qilib, ETHlend hech qachon o'z foydalanuvchilarining mablag'lari yoki aktivlarini saqlamaydi. Bundan tashqari, bu ETHlend orqali shartnoma tuzishda qarz oluvchilar va qarz beruvchilar faqat ETH yoki ETHga asoslangan aktivlardan (masalan, ERC-20 tokenlari), masalan OmiseGo, Augur va boshqalardan foydalanishlari mumkinligini anglatadi.

Bu, ehtimol toza cryptocurrency ekotizimining eng katta kamchiligi. Ko'pchiligimiz hanuzgacha FIAT valyutasida bitimlar tuzamiz va ularda kredit olishni xohlaymiz: AQSh dollari, evro yoki boshqa mahalliy valyutalar. Lekin, albatta, biz tenglamaga FIAT valyutasini qo'shish orqali ijobiy va salbiy tomonlarga ega bo'lgan markazlashtirish darajasini oshirganimizni unutmasligimiz kerak.

Boshqa tomondan, to'liq markazlashtirilmagan cryptocurrency ekotizimi mamlakat yoki davlatning ko'p qonunlariga mos kelmasligi mumkin. Biroq, bu butun dunyodagi odamlar uchun yanada qulayroq tizimni yaratadi.

ETHlend-da kredit berish jarayoni juda oddiy.

Aqlli shartnomani tuzishda, ETHLend qarz oluvchidan qarz oluvchi defolt bo'lgan taqdirda ETH kreditlari uchun garov sifatida ERC-20 tokenlarini yoki Ethereum Name Service (ENS) domenlarini yuborishni talab qiladi. Hozirda faqat qarz oluvchilar ETHLend uchun kredit olish uchun arizalarni yaratishi mumkin. Kredit olish uchun so'rov yuborish uchun, qarz oluvchi kredit muddati, foiz stavkasi va garov uchun zarur bo'lgan tokenlar kabi ma'lumotlarni o'rnatishi kerak. Agar qarz beruvchi ushbu shartlarga rozi bo'lsa, kredit shartnomasi tuziladi va qarz beruvchi o'zining ETH-ni yuborishi mumkin.

Bundan tashqari, qarz oluvchi shartnomaga muvofiq qarzni to'laydi, shuningdek qarzga foizlarni qo'shib, ularni aqlli shartnomaga yuboradi. Qarz beruvchi o'zining ETH va foizini aqlli shartnomadan oladi va garovga qo'yilgan tokenlar ochiladi va qarz oluvchiga qaytariladi. Qarz oluvchi o'z qarzini to'lay olmasa, qarz beruvchiga qarz oluvchining e'lon qilingan kafolati token shaklida beriladi, uni o'z xohishiga ko'ra tasarruf etishi mumkin.

ETHLend LEND token ERC-20 mos keladigan token bo'lib, u sotuvdan oldin taklif va ICO sifatida sotilgan. LEND token dApp-da bir nechta muhim funktsiyalarni bajaradi. Xususan, LEND tokenlaridan foydalanuvchilar Ethereum orqali to'lovga nisbatan platforma uchun 25% chegirmaga ega bo'ladilar. LEND tokenlarini tanga birjalarida sotib olish va sotish mumkin bo'lsa-da, LEND-ning asosiy maqsadi ETHLend dApp-dan foydalanish uchun to'lovlarni to'lashda chegirma yaratishdir.

Har chorakda aerodromlar faol qarz beruvchilar va qarz oluvchilarga tarqatiladi. ETHLend bozordan LEND sotib olish uchun ariza berishdan markazlashtirilmagan yig'imlarning 20 foizidan foydalanishni va ESTLendda barcha qarz beruvchilar va qarz oluvchilar o'rtasida ushbu LEND ni tarqatishni rejalashtirmoqda. Airdrops-dan foydalanuvchini qabul qilishni oshirish, shuningdek, kredit hajmini oshirish uchun foydalaniladi. Bundan tashqari, ETHLend-dagi ayrim xizmatlarni faqat LEND uchun sotib olish mumkin bo'ladi. Ushbu xizmatlarning misollariga imtiyozli kreditlar ro'yxati, shuningdek, elektron pochta marketing kampaniyalari kiradi. Va nihoyat, ETHLend markazlashtirilmagan kreditlash platformasiga (tavsiyanomaviy bonuslar) yangi a'zolarni taklif qiladigan qarz beruvchilar va qarz oluvchilarni mukofotlash uchun LEND-dan qo'shimcha foydalanishni rejalashtirmoqda.

Shuningdek, ETHLend kelajakda o'z foydalanuvchilariga, ya'ni qarz oluvchi garov ta'minlamaydigan kreditlarni taqdim qilishni rejalashtirmoqda. Bunday kreditlar qarz beruvchiga ko'proq xavf tug'diradi. Kredit beruvchilarga garov ta'minlanmagan kreditlarning asosiy xavfini baholashda qiyinchiliklarni engishda yordam berish uchun ETHLend barcha foydalanuvchilar uchun markazlashtirilmagan kredit reytingini yaratishni rejalashtirmoqda. Qisqacha aytganda, ETHlend qarz oluvchilar vaqt o'tishi bilan o'z obro'larini tiklay oladilar, chunki ular kreditlarni muvaffaqiyatli to'laydilar.

Har bir ETHLend qarz oluvchisi bir nechta ma'lumot manbalaridan yaratilgan markazlashtirilmagan kredit reytingiga ega bo'ladi. Ushbu kredit reytinglarining asosiy manbai ETHLend tomonidan chiqarilgan Kredit Tokenslari (CRE) bo'ladi. Kredit tokenlari - bu faqat ETHLend-da qarz oluvchining obro'sini namoyish qilish uchun ishlatiladigan maxsus ERC-20 tokenlari. Ushbu tokenlarni almashtirish yoki boshqa manzilga o'tkazish mumkin emas. Foydalanuvchi qayd yozuvi bilan bog'liq bo'lgan kredit belgilarining soni qanchalik ko'p bo'lsa, bu ularni ishonchli qiladi. Muvaffaqiyatli ravishda qaytarilgan har bir qarz olingan 1 ETH uchun foydalanuvchi 0,1 CRE oladi. Bundan tashqari, ETHLend kreditlarni qaytarib bera olmaydigan hisoblardagi kredit belgilarini "yoqib yuborishni" rejalashtirmoqda. Katta miqdordagi CRE-ga ega bo'lgan foydalanuvchi, CRE miqdori kam bo'lgan boshqa foydalanuvchiga kira olmaydigan kreditlarni olish imkoniyatiga ega bo'ladi. CRE miqdori yuqori bo'lgan foydalanuvchilar yaxshiroq foiz stavkalari bilan mukofotlanadilar, shuningdek CRE krediti past bo'lgan foydalanuvchilarga qaraganda shunga o'xshash ssudalar uchun garov ta'minotining past darajalarini ta'minlashlari talab etiladi.

Nufuzli kreditlash ETHlend-ga foydalanuvchilarga garovga qo'yilmagan kreditlar tushunchasini taqdim etish, shuningdek potentsial kreditorlar uchun ko'proq ma'lumot berish imkonini beradi. Bundan tashqari, ETHLend foydalanuvchilarga markazlashtirilmagan kredit reytingini boshqa blockchainlarga uzatish imkoniyatini berishni rejalashtirmoqda. Qarz oluvchilar o'zlarining yaxshi daromad olgan kredit reytinglarini boshqa ekotizimlarda qo'llanilganda foydalanishlari mumkin.

Qanday bo'lmasin, ETHlend xizmati Ethereum ekotizimida saqlanib qoladi.

Elix

Elix - bu yana bir Ethereum-ga kredit berish, krediti yig'ish va to'lovlarni amalga oshirish uchun asos bo'lgan platforma. Dasturchilar asosan mobil platformalarni va boshidanoq imkon qadar keng foydalanuvchilar bazasini jalb qilish uchun mo'ljallangan.

Bu erda biz ushbu yechimning to'lovi va ko'p miqdordagi mablag'ni yig'ish imkoniyatini ko'rib chiqmaymiz, faqat uning qarz berish tomoniga e'tibor qaratamiz.

Ushbu tizimning o'ziga xosligi shundaki, Elix kreditor va qarz oluvchini o'zaro rag'batlantirish asosida "teng huquqli" kredit dasturini taklif etadi. An'anaviy kredit tizimlarida qarz oluvchi vaqt o'tishi bilan qarz beruvchiga qator to'lovlarni amalga oshiradi. Qarzni to'lashdan tashqari, ushbu to'lovlar kredit shartlarida ko'rsatilgan foizlarni ham o'z ichiga oladi. Bunday tizim qarz oluvchini qarzni o'z vaqtida to'lashi uchun qo'shimcha rag'batlantirmaydi, kollektorlar bilan ishlash xavfidan tashqari.

Elixda, qarz beruvchi ham, qarz oluvchi ham kredit shartlariga javob beradigan tizim tomonidan rag'batlantiriladi. Kredit olish uchun murojaat qilayotganda, ishtirokchilar kredit to'liq to'langanidan keyin qo'shimcha mukofot olish uchun konni tanlash muddatini tanlashlari mumkin. Agar ushbu parametr yoqilgan bo'lsa, qarz beruvchi ELIX tokenini o'z hamyonida tizimda ma'lum vaqt ushlab turishi kerak (Pro-of Stake-ga o'xshash). Ushbu saqlash muddati tugagach, Elix tizimi mukofotni yangi token, "Token P" ko'rinishida beradi (kelajakda ushbu token kelajakda boshqacha nomga ega bo'lishi mumkin).

Agar qarz oluvchi kreditni o'z vaqtida to'lasa, mukofot 65% olgan qarz beruvchi va 35% olgan qarz oluvchi o'rtasida taqsimlanadi. Agar qarz oluvchi to'lovlarni kechiktirsa, qarz beruvchi ushbu to'lovning 100 foizini oladi.

Token P faqat bir necha o'n yilliklar davomida jamoaning erishishi kutilgan maksimal ta'minotga ega bo'ladi.

ETHLend (yuqoriga qarang) ehtimol Elixning P2P kreditlash sohasidagi eng katta raqobatchisi. ETHLend foydalanuvchilar qarz olishi mumkin bo'lgan cryptocurrencies-ning yanada kengroq turini qo'llab-quvvatlaydi, ammo Elix taklif qiladigan dastur kabi mukofotlar dasturi mavjud emas.

Maker DAO

So'nggi bir necha oy ichida Maker DAO ekotizimi barqaror o'sdi, ETH narxi esa pasayib ketdi. Bugungi kunda berilgan umumiy qarz 76 million AQSh dollaridan oshadi (steklokoin AQSh dollari bilan bog'langan), garov sifatida 2 milliondan ortiq ETH (matbuotning hozirgi kursi bo'yicha 200 million dollardan ortiq). Bu shuni anglatadiki, Dayda chiqarilgan har bir dollar uchun ETHda taxminan 3 dollar garovga qo'yilgan. Bu ETH o'zgaruvchanligini qoplash uchun amalga oshiriladi.

Maker DAO Ethereum ekotizimidagi eng qimmatli dApplardan biri bo'lib, markazlashtirilmagan boshqaruv tuzilishi tufayli muvaffaqiyat qozondi. Aqlli shartnomalarning ancha murakkab tizimi tufayli foydalanuvchilar dollar bilan bog'langan Dai tokenlarini ETH garov sifatida berkitib olishlari mumkin.

CDP (garovga qo'yilgan qarz pozitsiyasi) - bu ETH bilan garov sifatida yangi Dai tokenlarini yaratishga imkon beradigan aqlli shartnoma. Agar ETH narxi ta'minot narxidan pastga tushsa, u holda pozitsiya bekor qilinadi va foydalanuvchi qarz olgan Dai tokenlarini saqlab qoladi. KDP tobora ommalashib bormoqda; Ayiq bozorida bo'lishiga qaramay, so'nggi to'rt oy ichida Maker DAO platformasida CDPlarning umumiy soni 300% ga oshdi.

Oddiy qarz oluvchi uchun ham, kripto spekulyatori uchun CDP-larning foydali bo'lishining bir necha sabablari mavjud.

Birinchidan, odatiy qarz sifatida: odamlar o'z uylariga yoki oltinlariga qarz olayotgandek, garov sifatida Ethereum bilan dollarga qo'yilgan Dayni qarzga olish mumkin. Ammo farq shundaki, jarayon avtomatlashtirilgan va ETH o'zgaruvchanligi tufayli ko'proq xavfli.

Ikkinchidan, bu tanlangan pozitsiyalar: kimdir Dayni qarzga olib, undan ko'proq ETH sotib olish uchun foydalanishi mumkin. Masalan, siz 15 ETH olib, CDP-ni ochib, 10 ETH qiymatida Dayni olasiz. Endi, agar siz ETH-ni qarzga olingan DAI bilan sotib olsangiz, unda sizning ta'siringiz 15 o'rniga 25 ETH bo'ladi, ammo bu narx sezilarli darajada pasaygan taqdirda yo'q qilinishi xavfi bilan bog'liq.

Uchinchidan, arbitraj belgisi sifatida: aytaylik, siz ETHni ushlab turasiz. Endi sizning pozitsiyangizni yo'q qilishning o'rniga, siz shunchaki Dai-ni qarzga olishingiz va boshqa tokenlarni sotib olish uchun foydalanishingiz mumkin. Agar token ETHdan ustun bo'lsa, siz ushbu aktivning bir qismini sotishingiz va ETH-ni qaytarib olishingiz mumkin, bunda siz sotib olgan tokenlarni va asl ETH-laringizni saqlay olasiz.

Maker DAO ekotizimi Maker (MKR) token tomonidan boshqariladi. Uning bozor kapitallashuvi 313 million dollarni tashkil etadi va uni eng qimmat ERC-20 tokenlaridan biriga aylantiradi.

Umuman olganda, Maker DAO-da bir nechta dastur mavjud, ularning asosiysi stablekoin. Ammo kreditlar funktsiyasi ham muhimdir. Shunga qaramay, u faqat toza kriptovalyutalar xizmati bo'lib qolmoqda; qo'shimcha ravishda, xizmat haqiqatan ham bitta blokchain ekotizimi (Ethereum) ichida "qamalgan".

Ko'rib turganimizdek, markazlashtirilmagan P2P kreditlash echimlari bozori asta-sekin blockchain texnologiyalariga asoslangan loyihalar bilan to'ldirilmoqda. Biroq, ushbu echimlarning barchasida bir qator imkonsiz (yoki hech bo'lmaganda engish qiyin bo'lgan) cheklovlar mavjud.

Asosiy cheklovlardan biri shundaki, ushbu echimlarning aksariyati bitta cryptocurrency / blockchain ekotizimi (xususan Ethereum) ichida «yopiq». Ammo ushbu kredit xizmatlarining ba'zilari bir nechta turli xil kripto-aktivlar bilan ishlayotgan bo'lsa ham, ularning xilma-xilligi ko'pincha eng mashhurlari bilan cheklanadi. Bundan tashqari, xizmatlarning aksariyati o'z foydalanuvchilarini o'zlarining shaxsiy tokenlariga bog'lashga urinmoqdalar - bu ularning ochiqligiga emas, balki ushbu tizimlarning eksklyuzivligiga hissa qo'shadi. Shunday qilib, ushbu holatlarda, biz har qanday tarmoq effektini, jiddiy miqyosli imkoniyatni yoki ko'proq yoki kamroq global tarmoqni qurish imkoniyatidan voz kechishimiz mumkin.

Boshqacha qilib aytganda, blockchain-ga asoslangan markazlashtirilmagan P2P kreditlash echimlari barcha bir xil muammolarni asosiy Layer 1 blockchain loyihalaridan (Bitcoin, Ethereum va boshqalar) meros qilib oladi. Ushbu muammolar, shuningdek, tranzaktsiyalarning atomliligi yo'qligini ham o'z ichiga oladi (o'zaro zanjirli tranzaktsiyalar amalga oshirilgan yoki kriptovalyutatsiya bitimlari mavjud bo'lgan hollarda)

Markazlashtirilmagan kredit xizmatlaridan farqli o'laroq, markazlashtirilmagan kredit tarmoqlari nafaqat blockchainga asoslangan xizmatlarning yuqorida ko'rsatilgan kamchiliklarini bartaraf eta olmaydi, balki mavjud va potentsial foydalanuvchilar (shu jumladan biznes) uchun taqdim etilayotgan imkoniyatlarni sezilarli darajada kengaytiradi.

Markazlashtirilmagan kredit xizmatlari va markazlashtirilmagan kredit tarmoqlari o'rtasidagi asosiy farq shundaki, ikkinchisi kengroq miqyoslilik va o'zaro moslikni ta'minlash bilan birga, ishonchning tranzitliligini ham ta'minlaydi. Xizmatlar uchinchi shaxslarga (ayniqsa qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatini baholash uchun) ishonishi kerak. Bunga javoban, tranzit tranzit tarmoqlarning har bir a'zosi boshqa foydalanuvchilar bilan o'zlarining ishonch telefonlarini o'rnatadilar. Va yurish bilan u barcha xavflarni baholaydi va tortadi. Shu bilan birga, boshqa qatnashchilar uning ishonch telefonlaridan foydalanishlari mumkin (masalan, ko'p xopli to'lovlarni amalga oshirishda va boshqalar). Insofsiz ishtirokchi tarmoqning boshqa a'zolari bilan kamroq ishonchga ega bo'ladi yoki umuman umuman bo'lmaydi. Shunday qilib, kredit tarmog'ini o'z-o'zini tartibga solish uchinchi tomonning qo'shimcha ishtirokisiz amalga oshiriladi.

Bularning barchasi ularda ishlatiladigan maxsus texnologik echimlar yordamida amalga oshiriladi.

Trustlines Network - bu IOU tarmoqlarini yaratish uchun Ethereum-ga asoslangan P2P platformasi. 2004 yilda Rayan Fugger tomonidan taqdim etilgan Ripple orqasidagi asl tushunchaga asoslanib, Trustlines Network foydalanuvchilarga pul ishlab olish va o'zaro to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradi. Yuqori darajadagi g'oya shundan iboratki, jismoniy shaxslar ishonadigan odamlar uchun va faqat adolatli deb hisoblagan miqdorlari uchun kredit berishadi. Ushbu taqdim etilgan kredit kreditorga ishongan har bir kishi uchun amal qiladi. Shunday qilib, Trustlines Network qaysidir ma'noda hozirgi kreditga asoslangan pul tizimiga o'xshaydi, ammo shunchaki banklar o'rniga har kim kreditorga aylanishi mumkin.

Tizimning kengaytirilishi yaxshi ulangan foydalanuvchilarga bog'liq bo'lganligi sababli, foydalanuvchilar iloji boricha ko'proq ulanish o'rnatishga undashadi. Bu har bir tranzaktsiyada kichik quvvat uchun to'lovni qo'shish orqali amalga oshiriladi, bu ikki tugunni bog'laydigan vositachilar sifatida ishlaydigan foydalanuvchilar / tugunlarga to'lanadi. Imkoniyat to'lovidan tashqari, o'rni to'lovi (quyida o'rni ko'proq), nomutanosiblik uchun to'lov (ishlatilgan ishonch liniyasiga nomutanosiblik qo'shish uchun to'lov) va Ethereum tranzaktsiyasi uchun to'lov mavjud. Ixtiyoriy ravishda, foydalanuvchilar har qanday qarzdorga foiz stavkasini qo'shishlari mumkin.

Trustlines Network ekotizimida, tegishli Valyuta Tarmoq Token Fabrikasi bilan tuzilgan aqlli shartnomadan foydalanib, o'zboshimchalik bilan ko'plab valyuta tarmoqlari bo'lishi mumkin. Shunday qilib, bitta "Trustlines token" mavjud emas, lekin faqat Trustlines Network platformasini ulashadigan o'zboshimchalik bilan mavjud bo'lgan valyutalar mavjud. Xelsinki nuqtai nazaridan IOUning bunday dinamik tarmog'i shahar turlarning markaziy banki vazifasini bajarishini anglatadi.

G'oya juda istiqbolli, ammo TN hali ham faqat Ethereum platformasi bilan bog'liq bo'lib, bu echimning ko'p qirrali va kengaytirilishini jiddiy cheklaydi.

GEO protokoli qiymatni o'tkazish uchun markazlashtirilmagan P2P protokoli. Asosiy g'oya Trustlines Network g'oyasiga juda o'xshash (aniqrog'i, Rayan Fuggerning o'ziga xos Ripple g'oyasi). Ammo, TNdan farqli o'laroq, GEO muammoga yanada global yondashuvga ega - bundan tashqari u Ethereum yoki boshqa har qanday Layer 1 blockchain bilan bog'lanmagan.

GEO bu Layer 3 protokoli yechimi bo'lib, uning asosiy maqsadlaridan biri turli xil cryptocurrency va blockchain ekotizimlarining o'zaro ishlash muammosini hal qilish, shuningdek ularni an'anaviy moliyaviy tizimlar bilan o'zaro bog'lashdir. Boshqacha qilib aytganda, GEO protokolini ishlab chiquvchilar o'zlariga "Qiymat Interneti" ni yaratish imkoniyatini berish vazifasini qo'ydilar: barcha mumkin bo'lgan qiymat tashuvchilarni, shuningdek, uni uzatish tizimlarini yagona tizimga birlashtiradigan universal tizim. qiymat almashinuvi global tarmog'i.

Ko'rib turganingizdek, ushbu vazifa ushbu maqolada ko'rib chiqilgandan ko'ra ancha kengroqdir. Shu bilan birga, GEO protokoli, shuningdek, uning texnologiyasiga asoslanib bir qator foydalanish holatlarini yaratishga imkon beradi, ulardan biri markazlashtirilmagan P2P kredit tarmog'i: tarmoq har bir foydalanuvchi o'zi belgilaydigan, yaratadigan va o'z kredit aloqalarini ta'minlaydigan tarmoq.

GEO protokoli texnologiyasining boshqa afzalliklari quyidagilarni o'z ichiga oladi.

  • Barcha to'lovlarning (shu jumladan kross-zanjirli to'lovlarni) atomliligini ta'minlaydi.
  • To'g'ridan-to'g'ri kredit aloqasi bo'lmagan tugunlar orasidagi to'lov yo'llarini avtomatik ravishda topadi va ushbu yo'llarning maksimal to'lov (maksimal oqim) hajmini aniqlaydi.
  • O'zaro qarz majburiyatlarini avtomatik ravishda tozalashga imkon beradi (tarmoqning bir nechta ishtirokchilari o'rtasida qarz tsikllarini topish va yopish - 6 uyopgacha).
  • Off-zanjirli va blockchain agnostic protokoli.
  • Muayyan to'lovga bevosita aloqador bo'lgan tugunlar orasidagi mahalliy kelishuv; Kuzatuvchilarga asoslangan mumkin bo'lgan nizolarni hal qilishning o'ziga xos tizimi.
  • Maxfiylikning oshishi (ulanishlar va to'lovlar haqidagi barcha ma'lumotlar mahalliy tugunlarda saqlanadi), shuningdek kvantdan keyingi kriptografiya protokolda qo'llaniladi.

Dharma Protokoli ham protokol echimidir, ammo keng ma'noda qarzlarni to'lash maqsadida. Loyiha bunga token qarzlarni berish, sertifikatlash va boshqarish jarayonini standartlashtirish yo'li bilan erishishni rejalashtirmoqda.

Ilgari, Dharma ishlab chiqarish guruhi qarz majburiyatlarining muayyan turlari uchun individual echimlarni amalga oshirishga harakat qilishdi, ammo keyinchalik ular global va universal echimni yaratish zarurligini tushunishdi.

Mumkin bo'lgan holatlar Dharma Protokolida quyidagi ixtisoslashgan echimlarni yaratadi, masalan:

  • Tokenizatsiya qilingan munitsipal obligatsiyalar: munitsipalitet ko'pincha kommunal infratuzilma loyihalarini munitsipal obligatsiyalar chiqarish orqali moliyalashtiradi. Ochiq qarzdorlik standartidan foydalangan holda, yirik va / yoki kichik bo'lgan munitsipalitetlar ICOga o'xshash jarayonda tokenlangan obligatsiyalarni to'g'ridan-to'g'ri o'z fuqarolariga sotishlari mumkin.
  • Markazsizlashtirilgan marja bilan kreditlash: sog'lom moliyaviy tizim spekulyatorlarni ham, skeptiklarni ham talab qiladi, shuning uchun sotib olish va sotish marjalari har qanday likvid moliya bozorining asosiy tarkibiy qismidir. Ochiq qarzdorlik standartidan foydalangan holda, "puer-to-peer" kredit liniyalari sxemalari aqlli shartnomalar va narx-navo bo'yicha qo'llanmalar yordamida qurilishi mumkin.
  • Tokenized SAFT: loyihalar ko'pincha SAFTs deb nomlanuvchi avtotransport vositalarida ularning so'nggi savdo belgilarini moliyalashtirish uchun juda katta miqdordagi kapitalni jalb qilishadi. Ochiq qarzdorlik standarti bilan SAFT shartnomalari umumiy qarz tokenlari sifatida belgilanishi mumkin, bu erda kutilayotgan to'lov yaqinda joylashtiriladigan protokol tokenlarida belgilanadi.

Shunday qilib, Dharma - bu ma'lum bir muammoga mos yondashuv bilan qiziqarli loyiha. Ammo ular keng maqsadlar bilan shug'ullanishdan ko'ra, aynan shu muammoni hal qilishga intilishadi. Biroq, ushbu loyiha ushbu kengroq vazifalarni hal qilishga katta hissa qo'shishi mumkin.

Markazlashtirilmagan P2P kreditlash echimlarining haqiqiy kuchi, ular nafaqat xizmatlarni, balki tarmoqlarni (yoki yanada keng miqyosli global tarmoqlarning ajralmas qismi) bo'lishga erishgan taqdirdagina tan olinadi. Shunda, aslida, ushbu tizimlarning asl g'oyasi to'liq amalga oshadi va ularning har kim uchun foydaliligi tarmoqdagi qarz beruvchilar va qarz oluvchilar soniga mutanosib ravishda oshadi (tarmoq effekti).

Har qanday (asosan yoki to'liq) markazlashtirilgan xizmat yoki uning mavjud ekotizimlar bilan bog'lanishi (yoki o'zlarini yaratishi, yopiq va / yoki qolgan qismiga ulanmaganligi) faqat yarim o'lchovni anglatadi. Bu ochiq, chegarasiz va hamma uchun ochiq bo'lishi kerak bo'lgan narsalarni cheklashga va belgilashga urinish bo'lar edi.

Hozirgi vaqtda mavjud echimlarning aksariyati, yuqorida aytib o'tganimizdek, ozmi-ko'pmi, aynan shu yarmini tashkil etadi. Biroq, GEO protokoli kabi texnologiyalar paydo bo'lmoqda, bu markazlashtirilmagan kredit tarmoqlarining barcha imkoniyatlarini ochib berishga imkon beradi.

GEO protokoliga rioya qiling:

[O'rta | Twitter | GitHub | Gitter | Telegram | LinkedIn | YouTube]

Dastlab hackernoon.com saytida 2019 yil 26 fevralda chop etilgan.